我國自1980年代開始，經濟起飛與各項經社指標突飛猛進，帶動金融環境也產生了巨大的變化，使得台灣金融體系相較之下顯得過時。鑑於當時市場活絡的氛圍與國際潮流，推動金融改革的條件亦已臻成熟，政府分別採取了兩個層面的改革方向：解除金融管制、放寬金融體系自由化，以引入競爭，活化金融機構，增進金融機構之效率。政府透過逐步開放新設票券、壽險公司與銀行、允許信用合作社改制為商業銀行、全面開放銀行承作票券業務、逐步開放外資投資我國股市、逐步開放外資銀行在台灣的經營範圍等行動，逐步推動金融自由化。

金融體系自由化中重要的一環─開放新銀行設立，使得在民國80年代有十六家新銀行被獲准成立(1991年7月3日財政部核准15家新銀行設立，翌年6月再核准一家)。然而金融機構大幅增加的結果，使得一些新設銀行被質疑沒有必要被開放設立(如國民黨營的寶華銀行的設立即遭人非議是過度開放)。且在金融機構逐步開放且擁有更多的決策自由時，台灣金融市場規模的有限與金融產業間的競爭壓縮了獲利空間，迫使金融機構為維持市場佔有率，在經營範圍內紛紛採取近似的策略，如大幅放寬授信標準等。而這造成了在放寬授信標準以多放款上的惡性競爭。此外，缺乏有效金融監理的環境，也導致政治人物在放款標準寬鬆的金融環境下將與自身關係密切的行庫當成提款機，進行超貸，甚至掏空銀行資產。

大幅放寬授信標準的結果，在景氣復甦緩慢、亞洲金融風暴後企業違約情形與房地產價格滑落，導致資產品質惡化，抵押品品質多屬不良資產的隱憂之下，促使金融機構提列高額的呆帳，此舉又更進一步地侵蝕獲利能力，使得金融機構經營日形困難。更雪上加霜的是，金融機構在當時除了銀行同業間的競爭外，證券業與票券業都提供了企業多元的籌資管道(直接金融)，因此企業放款需求的減少促使金融機構擴展消費性放款以增加利潤，舉凡汽車貸款、信用卡循環信用餘額與購屋住宅房貸等，都呈現明顯成長。是故，金融機構放款結構改變，在企業放款萎縮而消費性放款盛行的趨勢中，金融機構的經營危機逐漸浮現。抵押資產品質不良、金融機構低率削價的貸放款策略、授信品質低落等狀況，在國內外政經環境、金融產業經營環與金融機構本身管理政策三者相互影響下，自1992年起逾期放款的問題逐年攀升，基層金融機構逾放比率攀升的問題造成了「本土性金融風暴」的產生。

基於上述背景與動機，故本文希望籍由文獻探討、資料蒐集與利用資料包絡分析法(Data Envelopment Analysis, DEA)，表現研究結果，冀以提供政府主管機關或「金融控股公司」決策者與欲設立「金融控股公司」之銀行一些參考意見，更希望透過二次金改決策建立完整的金融體制與效率提升。

After our country joins WTO, will face the strong capital competition pressure of the international large-scale financial institution, and after foreign businessman's bank has grand capital, the industry manages completely dark, in the face of so strong impact country the financial market fluctuates and aggravates, has increased the operation pressure of the domestic banking, too. How to transform this pressure into helping hand, utilize aquistion and merger to consider complementarily , lower costs then improve the competitiveness, it is really the question which the banking of Taiwan needs to face at present.

Domestic aquistion and merger case or makes up the financial domain that the financial holding company has already affected 14 financial holding companies in Taiwan to reform with the operation pattern jointly at present, but these financial holding companies can reach the value expected and comprehensive result which is greater than two of one plus one (Synergy). The goal needs checking and tests directly.

It does not belong to the financial holding company at home to spy on put the independent bank, in case of financial market saturation, the profit shrinks, the income reduces by a wide margin, the quality of the assets is not good, so that is it put rate is it wait for numerous unfavourable factor to remain high to exceed, how face assets huge financial holding company lay big bank create life their extremely, whether it is influenced that purpose calls it and manages the performance; Establish financial holding company purpose is it can reach category economy and purpose of the large-scale production to call separately. Purpose of this research, focus on wanting to untie it under the trend of the international finance, can really improve the bank and manage the performance and business efficiency of independent bank to establish the financial holding company under the double pressure of the domestic trouble and foreign invasion and really not so good as finance holding company bank put.

Because of above-mentioned backgrounds and motives, so this text hope book probe into by document, materials collect and utilize materials not to make analytic approach of holding in place with a net(Data Envelopment Analysis, DEA), displaying the result of study, it is by offering competent authorities or the financial holding company policymaker to the government and wanting to set up some reference suggestions of bank of the financial holding company.

目 錄
摘 要----------------------------------------------------------------------------------------- I
目 錄---------------------------------------------------------------------------------------- V
表目錄------------------------------------------------------------------------------------------ VII
圖目錄----------------------------------------------------------------------------------------- VIII
附 表----------------------------------------------------------------------------------------- VIII
第一章 緒論-------------------------------------------------------------------------------- 1
第一節 研究背景與動機----------------------------------------------------------- 1
第二節 研究目的-------------------------------------------------------------------- 5
第三節 研究範圍與對象----------------------------------------------------------- 6
第四節 研究架構與方法----------------------------------------------------------- 8
第五節 研究限制--------------------------------------------------------------------- 10
第二章 金融改革政策之探討------------------------------------------------------------ 11
第一節 第一次金融改革政策之分析--------------------------------------------- 11
第二節 第二次金融改革政策之分析--------------------------------------------- 31
第三章 文獻探討--------------------------------------------------------------------------- 58
第一節 文獻探討之範圍------------------------------------------------------------- 58
第二節 銀行經營效率之探討------------------------------------------------------ 58
第三節 銀行投入產出項之界定--------------------------------------------------- 61
第四節 銀行投入產出項之選取--------------------------------------------------- 63
第五節 資料包絡分析法評估銀行經營效率之文獻探討--------------------- 65
第四章 銀行經營效率分析的研究方法------------------------------------------------- 70
第一節 DEA 模式基本觀念-------------------------------------------------------70
第二節 DEA的特性與限制------------------------------------------------------- 76
第三節 DEA使用程序------------------------------------------------------------- 78
第五章 實證分析---------------------------------------------------------------------------- 81
第一節 投入項與產出項之選取---------------------------------------------------- 81
第二節 國內銀行經營效率之實證分析------------------------------------------ 85
第六章 結論-------------------------------------------------------------------------------- 118
第一節 結論-------------------------------------------------------------------------- 118
第二節 建議-------------------------------------------------------------------------- 120
附表-------------------------------------------------------------------------------------------- 121
參考書目-------------------------------------------------------------------------------------- 129


表 目 錄
表1-1. 金控公司架構下之銀行表--------------------------------------------------------- 7
表1-2. 非金控架構下之獨立銀行表---------------------------------------------------- 7
表2-1. 我國金融管制解除之過程--------------------------------------------------------13
表2-2. 我國金融自由化之歷程-----------------------------------------------------------14
表2-3. 1995年至2002年我國金融機構逾放比率------------------------------------17
表2-4. 金融六法之簡介--------------------------------------------------------------------22
表2-5. 本國銀行歷年來實際轉銷呆帳金額--------------------------------------------24
表2-6. 2002年至2006年我國金融機構逾放比率------------------------------------25
表2-7. 本國銀行備抵呆帳覆蓋率--------------------------------------------------------26
表2-8. 金融重建基金運作結果-----------------------------------------------------------27
表2-9. 我國金融控股公司與其規模統計-----------------------------------------------28
表2-10. 我國金融控股公司經營績效-----------------------------------------------------29
表2-11. 我國金融機構市占率(二次金改前)---------------------------------------------41
表2-12. 我國公股金行市占率(二次金改後)---------------------------------------------42
表2-13. 我國銀行整併情形(二次金改後) -----------------------------------------------43
表4-1. BCC模式的三種規模報酬-------------------------------------------------------74
表5-1. 投入與產出相關係數表-----------------------------------------------------------83
表5-2. DEAP 2.1軟體變數暨其定義-----------------------------------------------------84
表5-3. 2002年國內銀行整體效率排序表-----------------------------------------------86
表5-4. 2002年不具整體效率之銀行各種效率表--------------------------------------88
表5-5. 2002年金控與非金控銀行各種效率表-----------------------------------------89
表5-6. 2002年金控銀行與非金控銀行投入項可改善空間表-----------------------91
表5-7. 2002年金控銀行與非金控銀行產出項可改善空間表-----------------------92
表5-8. 2003年國內銀行整體效率排序表-----------------------------------------------94
表5-9. 2003年不具整體效率之銀行各種效率表-------------------------------------95
表5-10. 2003年金控與非金控銀行各種效率表---------------------------------------96
表5-11. 2003年金控銀行與非金控銀行投入項可改善空間表---------------------98
表5-12. 2003年金控銀行與非金控銀行產出項可改善空間表---------------------99
表5-13. 2004年國內銀行整體效率排序表--------------------------------------------101
表5-14. 2004年不具整體效率之銀行各種效率表-----------------------------------103
表5-15. 2004年金控與非金控銀行各種效率表--------------------------------------104
表5-16. 2004年金控銀行與非金控銀行投入項可改善空間表--------------------106
表5-17. 2004年金控銀行與非金控銀行產出項可改善空間表--------------------107
表5-18. 2005年國內銀行整體效率排序表--------------------------------------------108
表5-19. 2005年不具整體效率之銀行各種效率表-----------------------------------110
表5-20. 2005年金控與非金控銀行各種效率表--------------------------------------111
表5-21. 2005年金控銀行與非金控銀行投入項可改善空間表--------------------113
表5-22. 2005年金控銀行與非金控銀行產出項可改善空間表--------------------114
表5-23. 2002-2005年金控與非金控銀行各種效率表-------------------------------115
表5-24. 2002-2005年金控與非金控銀行整體效率最佳前三名排行表----------117
表5-25. 2002-2005年金控與非金控銀行整體效率最差前三名排行表----------117

圖 目 錄
圖1-1. 研究架構圖--------------------------------------------------------------------------- 9

附 表
附表1. 2002年金控銀行與非金控銀行各種效率表---------------------------------121
附表2. 2003年金控銀行與非金控銀行各種效率表---------------------------------123
附表3. 2004年金控銀行與非金控銀行各種效率表---------------------------------125
附表4. 2005年金控銀行與非金控銀行各種效率表---------------------------------127

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