摘 要

全球化風潮及加入WTO後，政府對外開放金融業務腳步加快，我國金融業競爭態勢丕變，愈趨激烈也愈趨多元。尤其金控法成立後，銀行可跨業合併，擴大經營範疇，進行資源整合、交叉行銷；另一方面由於資訊科技的加倍速躍進及顧客需求行為的蛻變，導引金融產品不斷創新，行銷通路快速演變，致使銀行經營模式也跟著改變因應。
全方位的銀行經營方式，已不足於勝任每個專業領域的需求；銀行業應更專注於獨特的市場定位，區隔市場，進行分流經營，使銀行業務朝專業化、效能化及區隔化發展。「區域中心」的定位與發展，即是對現行分行之作業系統與轄區內分行組織運作重新整合的一新經營模式，可有效集中資源，發揮專業分工之效果。而消費金融業務也在產業分流經營趨勢下，成立區域消費金融中心專責運作。
目前已有多家銀行實施區域消金中心制，並已有良好的經營成效；但仍有不少的銀行躊躇不前。本研究即以經營模式的七個構面對於區域消金中心營運的重要性加以分析比較，提出研究發現與營運競爭策略。冀希本研究結果對於尚未實施區域中心制的銀行業者具有正面的鼓勵效果；另可提供後續研究者，日後持續發展本議題的平台，並可針對營運模式下的各個策略構面單獨作深入的探討。
本研究經由文獻探討以及對銀行業者的深入訪談後，依據理論與實務的相互驗證，以及所推論的命題，歸納出以下幾點結論：
一、 通路類型與後勤支援對區域消金中心的營運扮演著最具關鍵性的角色。
二、 作業流程扮演著僅次於著重行銷執行的通路構面角色。
三、 技術的創新構面在區域消金中心營運中，意外的非扮演關鍵性角色。
四、 高、中階主管對各構面評核差異比較，發現個別銀行內高、中階主管由於角色不同，而略有不同的看法，但就五家個案銀行總檢測結果，則呈現相當的一致性。
五、 金控與否下的區域消金中心營運比較結果亦多雷同；但金控旗下的銀行較著重於整體服務的標準化與深化；而非金控下的銀行則對於產品線的深度與廣度有著較大的需求與更高的期待。

關鍵字：消費金融,區域消費金融中心,金融控股公司,經營模式,營運競爭策略

Abstract

Globalization and joint of WTO have made Taiwan government to speed up the opening of banking services. The banks in Taiwan are forced to modify their business models in order to increase their competitiveness, especially after the Financial Holding Company Law announcing. All dimension business models for banking industry has handicap for the needs of specific field. Hence, banks have to focus more on the market position and segmentation. Targeting and development of the regional central branch system is an innovation of business model for integrating the current operating system of local branch and organization. The central branch system is able to gather up resources and produce the effect of specialization

Many banks have put central branch system into practice and have received significant achievements, although some banks hang back. Therefore, our study tries to analyze the performance of the central branch system by the seven dimensions business model, and proposes the operating strategies. From the reviews of literature we build up the business model theory, which guide our interviews to the five selected banks. We reach the following conclusion.
1. Route types and backup system play the key roles for operation of the regional central branch system.
2. Operating process has the secondary importance in our seven dimensions business model.
3. Technical innovation, surprisingly, is not important.
4. The viewpoints of the seven dimensions business model for senior and middle managers are slightly different for any single interviewed banks. However, for the comparison of these five banks, the viewpoints for all these senior and middle managers are very consistent.
5. Banks under financial holding company or not do not have different viewpoint. However, banks under financial holding company emphasize more on standardized and profound overall services. Banks not under financial holding company pay more attention on the depth and extent of their products.

Keywords: consumer banking, the regional center of consumer banking, financial holding company, business model, competitive strategy.

目 錄

圖目錄………………………………………………………………………Ⅲ
表目錄………………………………………………………………………Ⅳ
第一章 緒論…………………………………………………………………1
第一節 研究背景與動機…………………………………………………1
第二節 研究目的…………………………………………………………2
第三節 章節架構…………………………………………………………3
第四節 研究方法…………………………………………………………3
第二章 國內消費金融業務概況與區域消金中心的緣起…………………8
第一節 國內銀行業經營概況與發展趨勢………………………………8
第二節 銀行分行經營型態的銳變………………………………………14
第三節 銀行成立區域消費金融中心的緣起與發展……………………16
第三章 文獻探討……………………………………………………………20
第一節 我國金融控股公司成立的意義…………………………………20
第二節 消費金融之意義…………………………………………………25
第三節 組織設計與組織架構……………………………………………29
第四節 企業定位與競爭策略……………………………………………31
第五節 經營模式的七個策略性構面……………………………………34
第四章：銀行區域消費金融中心營運分析─個案探討................................40
(個案銀行簡介、經營理念、消金業務經營概況與區域消金中心營運現況)
第一節 中國信託銀行……………………………………………………40
第二節 建華商業銀行……………………………………………………45
第三節 玉山銀行…………………………………………………………50
第四節 寶華商業銀行……………………………………………………55
第五節 大眾商業銀行……………………………………………………60
第五章 個案銀行區域消費金融中心營運之比較…………………………65
第一節 個案訪談結果綜合比較分析……………………………………65
第二節 高、中階主管對各構面評核比較分析…………………………80
第三節 金控與非金控下銀行的區域消金中心營運比較………………83
第四節 研究發現…………………………………………………………84
第五節 營運競爭策略……………………………………………………89
第六章 結論與建議…………………………………………………………91
第一節 結論………………………………………………………………91
第二節 建議………………………………………………………………94
參考文獻.................................................................................................................96













圖目錄

圖1-1 本研究架構圖…………………………………………………………3
圖1-2 理論架構圖……………………………………………………………4

















表目錄

表2-1 金控旗下子銀行ROA與ROE之比較………………………………10
表2-2 金融機構逾放比率表…………………………………………………11
表3-1 我國金控公司現況……………………………………………………23
表3-2 金融控股公司設立情形表……………………………………………24
表3-3 Porter的一般性策略....................................................................................32
表3-4 整體經營模式構面……………………………………………………39
表5-1 高階主管對各構面評核比較表………………………………………65
表5-2 中階主管對各構面評核比較表………………………………………66
表5-3 高、中階主管對各構面綜合評核比較表……………………………66
表5-4 產品線的深度與廣度彙總表…………………………………………67
表5-5 作業流程之精進與ｅ化彙總表………………………………………69
表5-6 通路策略的類型與後勤支援彙總表…………………………………71
表5-7 市場區隔策略之採行與運作彙總表…………………………………73
表5-8 服務策略之標準化與深化彙總表……………………………………75
表5-9 重點價值活動彙總表…………………………………………………77
表5-10 技術創新彙總表.......................................................................................79
表5-11 高、中階主管對各構面評核差異比較表.............................................81
表5-12 金控下高、中階主管對各構面評核比較表.........................................83
表5-13 非金控下高、中階主管對各構面評核比較表.....................................83
表5-14 金控與非金控對各構面評核差異比較表.............................................84

參考文獻
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