目前台灣金融環境因銀行過多（over banking）而銀行所提供的產品又太少，金融服務或是產品其同質性又過高，再加上金融業者對規模經濟的迷思，認為掌握實體銀行通路家數便掌握金融商機，因此近年才產生銀行間削價競爭，稀釋獲利的情況。過去銀行透過設立分行、自動櫃員機系統、電話語音銀行等服務項目，來增加自己的版圖服務客戶，現在又多了一項最熱門的網路銀行。網路銀行提供全年無休、無遠弗屆的通路及服務，可以大幅提昇銀行業務，節省營運成本，創造出更多的收入及競爭的優勢，網路銀行被期待成為二十一世紀金融革命先鋒。而理論上網路銀行的無地域性與及時性的特色可以做出高出一家實體分行的產值，這意味著原本屬於附屬單位的網路銀行服務，已擁有與實體分行分庭抗禮的實力。回顧網路銀行發展史，一開始銀行架設網站時，多數只鎖定降低成本的需求做為考量，因此僅想把耗費人力最多的帳務查詢服務，由分行櫃台或電話服務，轉往虛擬市場，由消費者自己上網去查詢帳務資料。可是隨著網路世界的成長茁壯，愈來愈多的銀行發現，網路銀行竟然可以有更多創新服務與獲利的可能性，因此紛紛投入此一虛擬通路上。而本研究發現，目前國內網路銀行所面臨的發展阻礙主要是潛在使用者對於線上交易機制的不信任，其次是1.替代選擇性眾多，實體銀行與ATM分佈密集、2.使用者無法線上直接申請網路銀行的不便利性、3.政府法令政策的干預與4.銀行沒有透過廣告與宣傳的方式主動降低使用者對於線上交易的認知偏差，而這些原因造成國內網路銀行發展緩慢。而本研究透過專家訪談來歸納國內網路銀行在遭遇到使用者人數過低的問題時，而其共同解決的方案有：1.透過IC金融晶片卡與讀卡機的線上密碼認證來取代只有網頁使用者名稱與密碼的登錄，透過實體晶片卡轉嫁使用者的知覺風險、2.加入全國性繳費(稅)平台。展望未來低成本的虛擬通路會因便利而超越實體通路，如何提高網路銀行的使用效益與附加價值，是網路銀行業者需要創新突破的議題。

Owing to the insufficient varieties of the financial products or the offer of identical financial services or merchandise by banks, Taiwan’s financial environment has resulted in over-banking predicaments. In addition, the financial company managing directors are bewilderedly on the concept of economies of scale so as to consider that the more physical banking chains they construct, the more business deals will be done. Owing to the said reasons, the banks have involved in large scale and intense competition such as applying low margin strategy over the years. In the early days, the banks have established branches, ATM, as well as telephone speech banking to better service their customers. Nowadays, electronic banking, the newest banking service, is undoubtedly included by each bank to provide even better and quick service to answer to customers’ instant demands. By providing 24 hours a day, all yearlong prompt services and convenient access, the electronic banking have considerably increased the banking transactions, largely reduced the operating cost, brought more earnings and created preferable competitive advantage so that it is unquestionably considered as the 21st century’s revolutionary financial service innovation. In theory, owing to its traits of no boundary to territory and time, the electronic banking could ideally contribute to more revenues than that of the physical banking chains. The phenomenon, moreover, stands for that the original electronic banking has reformed from its affiliated role to the banks to the fact that it could successfully compete with the physical banking chains. In retrospect to the early stage of the electronic banking, bank companies have purposely established the electronic banking in attempt to lower the operating cost such as bank account checking service that has obviously consumed a great deal of the manpower and in the hope of transferring those activities from the bank counters or telephone speech banking to electronic or virtual banking. By doing that, the customers could personally check through their accounts from the electronic banking system banks provide. Along with the rapid growth and use of the internet, more and more banks have realized that the electronic banking could contribute more and more innovative banking services and good margin. Through the study, we have found that the major obstacles to the development of the electronic banking are resulted from that the users have very little trust on the internet transaction mechanism. In addition to that, 1) alternatives such as physical banking chains and ATM are easy to access 2) users’ not being able to access to the electronic banking unless certain application is submitted to banks beforehand 3) the interference on banking by government’s regulation 4) banks’ failure to lessen users’ concern of the internet transaction safety through advertisement or propaganda have all dragged the development of domestic electronic banking. By interviewing professionals, here we conclude the following suggestions to solve the issue that very few people using the electronic banking. 1) It is suggested that IC card and card reader to be applied for the verification of users’ identity instead of solely inserting users’ name and password on the internet as a way to lessen users’ perceived risk. 2) It is suggested that the electronic banks should include the tax paying platform. Considering that the low cost electronic bank will substantially surpass the physical banking chains owing to its effortless access, electronic banking executives should come up with revolutionary solutions to enhance the efficiency as well as added value of electronic banking.

目錄
論文口試委員審定書
致謝詞..........................................................................................................................Ⅰ
中文摘要.................................................................................................................... Ⅱ
英文摘要......................................................................................................................Ⅲ
目錄..............................................................................................................................Ⅳ
表目錄..................................................................................................................................................VI
圖目錄................................................................................................................................................VII
第一章　緒論...............................................................................................................1
第一節　研究背景...................................................................................................1
第二節　研究動機...................................................................................................2
第三節　研究目的...................................................................................................3
第四節　研究範圍...................................................................................................4
第五節　研究方法...................................................................................................5
第六節　研究流程...................................................................................................5
第七節　研究限制...................................................................................................8
第二章　文獻探討.. ....................................................................................................9
第一節　我國銀行種類...........................................................................................9
第二節　電子銀行的定義.....................................................................................15
第三節　網路銀行定義.........................................................................................17
第四節　網路銀行的演進.....................................................................................19
第五節　知覺風險.................................................................................................22
第六節　創新擴散理論.........................................................................................27
第三章　研究方法….................................................................................................30
第一節　研究架構….............................................................................................30
第二節　研究方法….............................................................................................32
第三節　研究設計….............................................................................................38
第四章　產業現況與個案公司網路銀行發展過程.................................................41
　第一節　國內網路銀行發展現況.........................................................................41
　第二節　個案研究公司---中國信託商業銀行.....................................................48
　第三節　個案研究公司---國泰世華商業銀行.....................................................55
　第四節　個案研究公司---台灣銀行………….....................................................63
第五章　研究分析.. ..................................................................................................72
第一節　個案公司網路銀行發展定位彙整.........................................................72
第二節　個案公司網路銀行所提供之安全機制……………………………….79
第三節 個案公司網路銀行現階段所遭遇的狀況.............................................80
第四節 政府官員對於網路銀行發展的看法與個案公司對於提升網路銀行
使用者人數做比較…………………………………………………….84
第五節　透過問卷驗證個案公司所提出阻礙網路銀行發展的主因………….89
第六章　結論與建議….............................................................................................91
第一節　研究結論….............................................................................................91
第二節　給接續研究者建議….............................................................................98
第三節　研究建議….............................................................................................98
參考文獻................................................. ..................................................................100
附錄一　本國網路銀行列表....................................................................................104
附錄二　個案訪談大綱............................................................................................106
附錄三　個案訪談逐字稿整理................................................................................107



表目錄
表1.1　非本研究探討之金融機構附屬網路銀行分類表..........................................4
表2.1　我國各級金融機構體系分類表....................................................................10
表4.1　本國網路銀行家數統計表…………………………………………………42
表4.2　本國網路銀行前八大市佔率最高之其服務項目一覽表…………………44
表4.3　本國前八大市佔率最高之網路銀行其轉帳交易平台建置比較一覽表…47
表5.1　個案公司網路銀行發展定位彙總表………………………………………72
表5.2　個案公司網路銀行所提供之安全機制彙總表……………………………79
表5.3　個案公司網路銀行所面臨共同狀況彙總表………………………………80
表5.4　我國自動化服務機器數量統計表………………………………………....87
表5.5　政府官員與個案公司對於網路銀行使用效益不彰的看法彙總表……....88
表5.6　未使用過網路銀行者之原因彙整表………………………………………90
表6.1　個案公司網路銀行所面臨共同狀況彙總表……………………………....91









圖目錄
圖1.1　研究流程圖…………………………………………………………………..7
圖2.1　電子銀行架構示意圖……………………..…………………..…………….16
圖2.2　創新擴散模型架構………………………………………………………....28
圖3.1　本研究架構圖………………………………………………………………31
圖4.1　2006年12月各大網路銀行市場占有率………………………………….43
圖4.2　網路銀行SET安全機制流程圖…………………………………………...46
圖4.3　中國信託網路銀行架構……..……………………………………………..50
圖5.1　中國信託網路銀行法人金融入口網頁……………………………………73
圖5.2　中國信託網路銀行個人金融入口網頁…………………………………....74
圖5.3　中國信託網路銀行個人金融網頁功能全覽………………………………74
圖5.4　中國信託網路銀行個人金融網站導覽……………………………………75
圖5.5　國泰世華網路銀行個人化網路銀行快速功能區之網頁………………....76
圖5.6　國泰世華網路銀行個人化網路銀行個人化理財區之網頁………………77
圖5.7　國泰世華網路銀行個人化網路銀行功能導覽之網頁…………………….77
圖5.8　臺灣銀行網路銀行交易-總覽網頁………………………………………..78
圖5.9　本研究分析未使用過網路銀行使用者之原因………………………...….90
圖6.1　全國繳費網機制…………………………………………………………....93
圖6.2　全國繳費網入口網頁………………………………………………………94

一、中文部份
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二、英文部份
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三、網路部份
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3、中國信託網址：https://www.chinatrust.com.tw/
4、台灣銀行網址：http://www.bot.com.tw/
5、全國繳費網：https://ebill.ba.org.tw/CPP/Desktopdefault.aspx
6、國泰世華網址：https://www.cathaybk.com.tw/
7、陳曉藍（2005），Yahoo！奇摩調查：網路ATM接受度近5成（ettoday 2005/07/12)，東森電子報，http://www.ittec.com.tw/news/2005071201.htm